Ako vybrať najvýhodnejšiu pôžičku

Trh s pôžičkami je pestrý. Vyznať sa v rozdieloch medzi krátkodobými a dlhodobými pôžičkami či pôžičkami z banky a nebankovej spoločnosti vie dať celkom zabrať.

Ponuka pôžičiek je rôznorodá a taktiež aj ich dostupnosť, napriek nedávnym reguláciám zo strany Národnej banky Slovenska, stále pomerne jednoduchá. Každá pôžička má svoje výhody aj nevýhody a správny výber záleží od viacerých faktorov.

Finančná gramotnosť Slovákov je podľa prieskumov žalostne nízka a neschopnosť rozoznať nevýhodnú pôžičku vedie často až k exekúcií. Podľa čoho vyberať pôžičku, aby sa z nej nestala nočná mora pre rodinné financie?

Základom je zvážiť nevyhnutnosť pôžičky

Bezhlavo si požičiavať a financovať väčšinu životných nákladov z pôžičiek nie je najlepší nápad. Pôžička by pri hospodárení s financiami mala predstavovať výnimočnú situáciu. Siahnuť po nej by ste mali až po tom, ako ste vyčerpali všetky ostatné možnosti financovania. Aj to až po zvážení životnej nevyhnutnosti veci, ktorú plánujete pôžičkou financovať.

Vo všeobecnosti platí, že financovať pôžičkou by ste mali len veci, ktorých životnosť je dlhšia, než doba splácania pôžičky. Preto na takéto financovanie dovolenky či nejakého moderného rozmaru, radšej rýchlo zabudnite.

Naopak, ak sa vám pokazilo auto, ktoré vás navyše dennodenne vozí do práce a na opravu nemáte dostatok financií, využiť na jeho opravu pôžičku je rozumné. Taktiež aj neočakávané udalosti v domácnosti, na ktoré vám v rozpočte neostal dostatok financií, možno financovať pôžičkou. Tieto problémy je rozumné odstrániť predtým, než stihnú narobiť väčšie problémy. Ak by našetriť na ich opravu trvalo dlhšiu dobu, za ktorú by sa celková škoda mohla ešte znásobiť, pôžička je naozaj nevyhnutnosťou.

Avšak pri týchto udalostiach je potrebné myslieť aj na fakt, že aktuálna neočakávaná udalosť nemusí byť jedinou. O mesiac sa k nej môže pridať ďalšia, na ktorú opäť nebude dostatok financií. A navyše už budete mať na krku pôžičku za opravu tej predchádzajúcej.

Poistiť domácnosť je najrozumnejšia prevencia, ako sa pred týmito udalosťami chrániť. Poistné krytie vám pri neočakávaných udalostiach v domácnosti poskytne pomoc pri financovaní ich odstraňovania, a tak si nemusíte robiť starosti, kde zohnať naraz toľko financií.

Vyberte vhodný typ pôžičky

Výber vhodného druhu pôžičky môže ušetriť nezanedbateľné financie. Pôžičky so špecifickým zameraním majú síce svoje konkrétne podmienky, no zároveň umožňujú ušetriť na celkovom preplatení pôžičky. Preto ak potrebuje financie na konkrétny účel, ako je napríklad rekonštrukcia bývania či kúpa automobilu, preverte si najskôr špeciálne ponuky určené priamo na tento účel.

Krátkodobé pôžičky, kontokorent či kreditnú kartu používajte len na dočasné nahradenie nedostatku financií a čím skôr ich vyrovnajte. Tieto úvery majú vysokú úrokovú mieru aj celkové náklady a ich dlhodobejšie čerpanie predstavuje vysoké náklady.

Porovnajte viacero ponúk

Práve nízka finančná gramotnosť má za následok neschopnosť dostatočne porovnať pôžičky a vybrať tak tú najvýhodnejšiu. Väčšina Slovákov porovnáva pôžičky len na základe výšky úroku.

Omnoho viac však o celkovej výhodnosti povie RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). RPMN zahŕňa okrem úroku aj poplatky. Až na základe tohto celkového porovnania je možné určiť, ktorá ponuka je skutočne najvýhodnejšia.

Porovnať jednotlivé pôžičky zvládnete aj ak nie ste finančný expert. Na internete nájdete viacero online porovnávačov, kde prostredníctvom pár klikov viete porovnať ponuky od viacerých bankových aj nebankových spoločností.

Pôžičku od banky alebo nebankovej spoločnosti?

Sprísnenie podmienok pre poskytovanie pôžičiek, a povinnosť licencie od Národnej banky Slovenska aj pre nebankových poskytovateľov, pomaly odstraňujú rozdiely medzi bankovými a nebankovými poskytovateľmi úverov. Mnohé nebankové spoločnosti však v ľuďoch zanechali trpké skúsenosti a tie sa tiahnu s reputáciou nebankových subjektov dodnes.

Rozdiel medzi bankami a nebankovými spoločnosťami sa prejavuje najmä vo výške poskytovaných pôžičiek. Nebankové spoločnosti sa špecializujú prevažne na poskytovanie tzv. mikropôžičiek. Pri rýchlych malých pôžičkách nebankových spoločností býva dolná hranica pôžičky často na úrovni 20 eur. Takéto nízke pôžičky v ponukách bánk nenájdeme.

Banky sa naopak zameriavajú na vyššie pôžičky, ktoré zvyčajne začínajú na úrovni 300 eur. Na rozdiel od nebankových spoločností banky bonitu klientov viac preverujú, a preto aj horná hranica úveru býva na vyššej úrovni.

Nižšie požičiavané sumy u nebankových spoločností sú často spojené s vyššími úrokmi. Pri malej sume si to človek často neuvedomuje, no takúto pôžičku od nebankovej spoločnosti môže preplatiť aj dvojnásobne. V bankách bývajú úrokové sadzby spravidla nižšie. Súvisí to aj väčším preverovaním klienta a tým nižším rizikom nesplácania.

Možnosť vybaviť pôžičku cez internet bola v minulosti špecializácia nebankových spoločností. Dnes už o pôžičky, ktoré vybavíte z pohodlia domova, rozširujú svoju ponuku aj mnohé banky, a tak už aj tento rozdiel medzi bankovými a nebankovými spoločnosťami postupne zaniká.

Riziko z pôžičky sa snažte znížiť na minimum

Každá pôžička so sebou nesie istú mieru rizika. Znížiť ho môžete dodržaním zásad zodpovedného požičiavania a využitím možnosti poistenia schopnosti splácať. Najmä ak si beriete pôžičku na dlhšie obdobie, je potrebné myslieť na to, že vaša finančná situácia sa môže zmeniť. Práve poistenie schopnosti splácať vám pomôže vyhnúť sa riziku nesplácania pôžičky, ktoré môže hroziť v prípade straty zamestnania či dlhodobej PN. Na prvý pohľad sa môže zdať, že ide o zbytočné financie navyše, no v prípade nečakanej životnej udalosti, budete za toto poistenie vďační.

Zodpovedné hospodárenie s financiami a rozumný výber pôžičky vám pomôžu predchádzať prípadným problémom. Pretože v niektorých situáciách môže byť pôžička vyslobodením a záchranou, no sú aj situácie, kedy sa z nerozumnej pôžičky stane nepríjemná škrtiaca slučka.